年理财新手入门如何制定适合自己的资金分配计划

【标题】年理财新手入门如何制定适合自己的资金分配计划

前几天和一个刚工作两年的小老弟吃饭，他愁眉苦脸地跟我说，工资到手七千多，房租吃饭一扣，月底能剩下一千块就不错了。他问我，网上那些理财文章动不动就说什么资产配置、复利效应，听着挺唬人，可自己这点钱到底该怎么分？我特别理解这种感受，因为我刚开始接触理财的时候，也干过一件特别蠢的事。

我把第一个月省下来的八百块，一股脑全买了一只当时涨得很猛的基金。结果买进去第二天就开始跌，跌了大概一周，我慌得不行，赶紧割肉卖掉。后来那只基金涨回去了，我气得当晚没睡好。这件事让我明白一个道理，理财的第一步根本不是选什么产品，而是搞清楚自己的钱该怎么分配。分配没做好，再好的产品你也拿不住。

先把三个账户分开，别让生活费和投资款混在一起

新手最容易犯的错，就是把所有钱放在一张卡里。看着余额好像还有几千块，其实那里面包含了下个月的房租、要还的信用卡、还有日常开销。你拿这种钱去理财，心态是不可能好的。一有波动你就得取出来，一取出来就前功尽弃。

我是怎么做的呢？发了工资当天，先把房租和固定账单的钱转到一个专门账户里，就当这笔钱不存在。再把一个月的生活费大概两千块转到常用的卡里，剩下的才叫闲钱，才是我可以用来理财的部分。这样分完之后，我心里特别踏实，因为我知道就算理财那边亏了，也不会影响到我的正常生活。这个习惯我坚持了差不多三年，说实话中间也有过想偷懒的时候，上个月太忙就忘了转，结果那周花钱明显大手大脚，月底一看超支了四百多。

应急资金要留多少？我的答案可能和书里不一样

很多理财书都告诉你，应急资金要留三到六个月的生活费。这个说法本身没错，但我觉得对刚起步的新手来说，一下子要攒够一两万放在那里不动，心理上会有挫败感，觉得反正钱也不多，不如先花了算了。

我当时攒应急资金用的方法比较笨，就是每个月发完工资固定往一个货币基金里转五百块。大概转了十个月吧，攒到五千左右的时候，我明显感觉自己的底气足了不少。有一次公司发工资晚了一周，我完全不慌，因为知道有这笔钱垫着。对于刚工作的年轻人来说，先攒到五千块应急资金，比纠结存三个月还是六个月更有意义。

提示：应急资金不要放在定期理财或者股票基金里，一定要放在随时能取出来的地方。收益低一点没关系，灵活性是第一位的。

每个月拿多少去投资？试试这个笨办法

我知道很多理财教程会给你一个公式，什么百分之多少用于日常开销，百分之多少用于投资。但说实话，每个人的情况差别太大了，有的人住家里不用交房租，有的人要还助学贷款，硬套公式根本不现实。

我自己摸索出来的办法是，先把手里的闲钱分成三份。第一份占一半，买那种波动很小的稳健型理财，就当是强制储蓄。第二份占三成，定投指数基金，每个月固定日期扣款，跌了就当攒份额，涨了也不急着卖。第三份占两成，拿来当学习成本，买点行业主题基金或者尝试一些新平台。这部分钱我做好了亏光的心理准备，亏了就当交学费，赚了算意外之喜。这个方法也不是每次都灵，去年有一阵子市场特别差，我定投的那部分浮亏了差不多百分之十五，当时心里也打鼓，但咬牙扛过来了，现在回头看反而捡了不少便宜份额。

实战演练：每个月一千块怎么分

假设你每个月能省下来一千块，可以这样操作。先花一两个月时间，把三个月内要用的钱比如保险费、人情往来单独预留出来，这部分不算在理财资金里。剩下的钱按比例分，五百块放进稳健理财，三百块定投指数基金，两百块放货币基金当灵活备用。定投的日期设在发工资后第二天，这样钱还没捂热就自动扣走了，减少冲动消费的可能。

这里我想多说一句，不要等攒够一万块才开始理财。很多人觉得钱少理财没意义，但其实理财是一种肌肉记忆，你只有从几百块开始练手，等真正有十万块的时候才不会手足无措。我认识一个做运营的姑娘，她从每个月存三百块开始，雷打不动坚持了四年，去年她告诉我账户里已经有五万多了，关键是整个人的消费习惯完全变了，不再乱买那些用一两次就闲置的东西。

说到底，资金分配这件事没有标准答案，别人的比例放到你身上可能完全不适合。关键是先动起来，哪怕这个月只分了三百块去理财，也比放在活期里强。我到现在也不敢说自己分配得多完美，偶尔看到别人晒收益还是会酸一下，但那又怎样呢，理财本来就是一场和自己的马拉松。你要是也在纠结怎么分，不妨从下个月发工资那天开始试试，说不定会有意想不到的收获。