年理财新手入门如何制定第一份家庭预算计划

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前几天一个老同学给我打电话，语气特别沮丧。他说年初信誓旦旦要开始理财，结果大半年过去了，银行卡余额跟去年几乎一模一样。我问他钱都花哪了，他想了半天说不上来，就记得好像每个月底都紧巴巴的，但具体买了什么、转给谁了，完全没印象。我太理解这种感觉了，因为我自己第一年工作的时候也是这样，工资到账先还信用卡，还完再刷，循环往复，一年下来等于白干。

后来我才慢慢搞明白一件事，理财这件事，如果你连钱去哪儿了都不知道，那后面学再多的投资技巧都是白搭。所以今天咱们不聊基金股票那些进阶的东西，就聊最基础也最容易被忽略的一步，怎么从零开始制定第一份家庭预算计划。

先搞清楚你家到底几个人花钱

很多人一说做预算，上来就打开手机记账软件，记了三天嫌麻烦就放弃了。问题出在哪？我觉得是没想清楚这份预算到底是给谁做的。单身一个人，和两口之家，还有三口之家带老人，完全不是一回事。

我自己的经验是这样，先拿出一张纸，把家里所有会产生固定支出的项目列出来。注意我说的是固定支出，不是今天买杯奶茶明天点个外卖那种。房租或者房贷、水电燃气、物业费、通勤交通、孩子学费，这些每个月基本不变的钱先拎出来。算完你会发现，这部分可能已经占掉收入的一半甚至更多。

提示：如果你算完发现固定支出超过收入的百分之七十，那问题不在预算方法上，而是收入结构或者居住成本需要调整了。这时候硬做预算意义不大，先想办法增加收入或者削减大项支出才是正事。

记账不等于做预算，但没记过账肯定做不好预算

说实话，我以前特别烦记账，觉得一分一毛都记下来太琐碎了。但后来我发现，不记账做出来的预算全是拍脑袋。比如你觉得自己每个月吃饭也就花一千五，实际记下来可能是两千二，中间那七百块钱就是感觉和现实的差距。

我的建议是，不用记一辈子，先老老实实记一个月。不用什么高级工具，微信支付宝的账单导出功能就够用了。把过去三个月的账单翻出来，按餐饮、购物、交通、娱乐、人情往来几个大类分一分，你大概就能看出自家钱的主要流向。这一步的关键是诚实面对数据，别给自己找借口。

分步骤来，第一份预算别想着一步到位

准备工作做完了，接下来咱们动手做预算。我给一个我实测下来比较适合新手的分配框架，你根据自家情况微调。

第一步，把家庭月收入算清楚。注意是税后到手收入，别把年终奖平摊进来，那个另算。假如两口子加起来每个月到手一万二，那这个就是预算的总盘子。

第二步，固定支出先扣掉。房贷四千、水电物业五百、通勤八百，加起来五千三，直接从一万二里减去，剩六千七。

第三步，留出生活必需开销。吃饭、日用品、孩子奶粉尿布这些，按记账一个月的实际数据来，假设是三千五。这时候还剩三千二。

第四步，先把储蓄和理财的钱划走，剩下的才是能花的。这步特别关键，很多人是月底剩多少存多少，那基本存不下。反过来，月初先转两千到专门的储蓄账户或者货币基金里，剩下一千二才是整个月灵活支配的钱，包括娱乐、购物、朋友聚餐。你会发现这一千二花起来反而更从容，因为不用担心把该存的钱花掉了。

实战演练：一个普通三口之家的第一个月

拿我一个朋友的情况来说。他们在杭州，夫妻俩月收入两万出头，有一个上幼儿园的孩子。之前也是月光，后来按上面这个框架试了三个月。第一个月特别不适应，因为以前随便花的钱现在要算计着来。第二个月开始找到节奏了，发现其实很多外卖可以不点，很多网购是冲动。第三个月结束的时候，他们存下了八千多块，虽然不多，但两个人特别有成就感。

当然也有翻车的时候。上个月朋友的手机突然坏了，换了一部多花了两千多，当月的储蓄计划直接泡汤。他有点郁闷，我跟他说这太正常了，预算不是用来严格执行到一毛不差的，而是让你在意外发生时心里有数。备用金账户就是干这个用的。

说到底，家庭预算这件事没有什么高深的技巧，就是先看清楚现状，再定一个够得着的目标，然后根据实际情况不断调整。我到现在也不敢说自己每个月都严格执行，偶尔也会有冲动消费。但至少我知道钱大致去哪儿了，知道年底能剩下多少，这种踏实感比什么理财技巧都值钱。

如果你也想开始，不妨就从今晚翻翻上个月的账单开始。别想着一口气做到完美，先走起来再说。