理财新手入门先搞懂哪几件事避免走弯路

【标题】理财新手入门先搞懂哪几件事避免走弯路 【正文】

前几天晚上十一点多，我一个做设计的朋友突然给我发微信，说她把攒了两年的八万块钱全买了某个朋友推荐的理财产品，结果现在取不出来，问对方就说“再等等”。她打了一段话给我，最后一句是：“我是不是被骗了？”说实话，看到这句话的时候我心里咯噔了一下。因为我自己也干过类似的事，大概六七年前吧，听人说某个项目稳赚，投进去三万，到现在那笔钱连影子都没见着。

所以今天聊理财这件事，我不想跟你讲什么大道理，就想把当年要是有人提前告诉我、我也不至于踩坑的几个基本点说清楚。尤其是刚起步的朋友，搞懂这几件事，少亏的钱比你多赚的利息实在得多。

先分清楚“理财”和“投资”不是一回事

我刚开始接触理财的时候，脑子里想的就是“怎么让钱生钱”。后来才慢慢明白，理财的范围比投资大得多。理财首先是把你的收入、支出、存款、保险、债务这些东西理顺，让整个财务状况健康起来。投资只是理财其中的一个环节。

打个比方，理财就像打理一个家，你得知道每个月赚多少、花多少、有没有欠债、应急的钱够不够。投资更像是拿家里闲钱去买种子种地，可能丰收也可能亏本。顺序搞反了，先想着拿种子去种地，结果家里连下个月的房租都没着落，那就很被动了。

我认识一个在社区医院工作的护士，月收入大概六千出头。她之前每个月工资到账就转两千去买基金，觉得这就是理财。但她的信用卡一直只还最低还款额，利息滚了不少。后来她算了一笔账，基金那点收益根本盖不住信用卡的利息。这就是典型的没把理财的顺序搞对。

手里到底该留多少钱才安心

这个问题我吃过亏。以前我觉得把钱放活期太亏了，恨不得全买成理财。结果有一次家里空调坏了要换新的，手头紧到刷信用卡分期，又多付了一笔手续费。后来我才老老实实留了一笔应急资金。

具体留多少，没有标准答案。我自己的做法是留够三到六个月的基本开销。注意是基本开销，不是你想花多少就花多少那种。比如你每个月房租、吃饭、交通、通讯加起来四千块，那就留一万二到两万四之间。这笔钱放在随时能取的地方，货币基金或者活期理财都行，收益低就低点，关键是能随时拿出来。这笔钱不是用来赚钱的，是用来让你在遇到突发情况时不慌。

我之前看过一份某招聘平台做的职场人财务健康调研，里面提到大概有六成多的上班族拿不出三个月的应急资金。这个数据准不准我不太确定，但结合我身边的情况看，比例应该不低。

风险和收益的关系不是说着玩的

这句话可能你听过很多遍了，但我还是要说，因为太多人嘴上知道心里不信。年化收益超过百分之六还告诉你保本的，你直接走人就行，没什么好聊的。现在的市场环境下，正规的低风险理财收益大概在百分之二到三左右，稍微高一点的债券类产品可能到百分之三到四，但净值也会有波动。

我自己现在大部分钱放在定期存款和国债里，小部分买点指数基金。实话讲，指数基金我也亏过，最多的时候浮亏大概百分之十几，当时每天晚上看账户都有点难受。但因为这钱是我三五年用不上的闲钱，所以扛得住。如果你拿明年要交房租的钱去买基金，跌了你怎么办？割肉还是借钱？两个选项都很糟糕。

提示：拿闲钱投资这句话听起来像废话，但真到了操作的时候，很多人会把短期要用的钱也扔进去。做决定之前先问自己一句：这笔钱未来一年内我确定用不上吗？

给自己搭一个简单的框架就够用了

不用搞太复杂。我现在的做法分三层：第一层是应急资金，三到六个月开销，放在货币基金；第二层是稳健部分，定期存款和国债为主，占我总资产的大头；第三层才是进取部分，买点指数基金或者行业基金，比例控制在我能承受亏损的范围内。

每个人的比例不一样。刚工作没什么积蓄的年轻人，前两层先做好再说第三层。有家庭有房贷的朋友，稳健那层要更厚一些。我那个做设计的朋友后来问我怎么办，我跟她说先把应急资金留出来，剩下的再慢慢规划。她后来把那个取不出来的产品投诉了，钱追回来一部分，剩下的还在等。

说了这么多，其实核心就几句话：先把财务底子搞清楚，留够应急的钱，别信高收益保本的鬼话，用闲钱做投资。这几件事搞明白了，后面具体买什么产品、怎么配置，都是可以慢慢学的事。我自己到现在也还在调整，没有什么一劳永逸的方案。你要是正在起步阶段，遇到什么拿不准的，也欢迎一起聊聊。