理财新手如何制定适合自己的入门规划

【标题】理财新手如何制定适合自己的入门规划 【正文】

前几天一个老同学给我打电话，声音里全是焦虑。他说工作五年了，银行卡余额从来没超过两万块，每个月工资发下来，还完信用卡和花呗，剩下的钱不知道怎么就没了。他问我：“你是不是学金融的？能不能教教我理财？”我当时心里苦笑，我哪是什么学金融的，也就是比他早几年开始踩坑罢了。

但挂了电话我想了想，理财这事确实不是有钱人的专利。恰恰相反，越是像我们这样的普通上班族，越需要尽早搞清楚怎么管理自己那点辛苦钱。今天我就把这几年摸爬滚打总结出来的入门规划方法，掰开揉碎了讲给你听。没有高深理论，全是能直接上手的步骤。

第一步：先搞清楚你每个月到底能剩多少钱

很多人一上来就问“买什么基金好”、“股票怎么开户”，我觉得这顺序完全反了。你连自己一个月能剩下多少钱都不清楚，谈什么投资？

我自己就干过一件特别蠢的事。三年前我听同事说某只基金涨得好，脑子一热投了两万块进去，结果那个月房租差点交不上，最后只能割肉取出来。后来我才明白，理财的第一步不是学会怎么赚钱，而是搞清楚自己的现金流。

具体怎么做？你打开手机银行或者记账软件，把过去三个月的收入加总，再把房贷房租、水电吃饭、交通通讯这些固定支出捋一遍。剩下的就是你可支配的结余。我建议你至少连续记录三个月，因为有些支出是季度性的，比如车险、人情往来，只看一个月容易失真。

这个数字出来之后，你心里就有底了。比如我那个老同学，算完之后发现自己每个月其实能剩下四千多，但之前完全没感觉，钱都散着花掉了。知道了这个数，你才能进行下一步。

第二步：留好应急钱，别急着投资

说到应急资金，我见过太多人栽在这上面。去年有个读者跟我聊，他把所有积蓄都买了定期理财，结果家里老人突然住院要交押金，他只能找朋友东拼西凑，尴尬不说，还欠了人情。

我的建议很简单：先攒够三到六个月的生活费，放在随时能取的地方，比如货币基金或者银行活期理财。这笔钱不多，但它是你整个理财规划的“安全垫”。没有这个垫子，你一旦遇到突发状况，就只能被迫卖出正在亏损的投资，那才是真正的亏本。

提示：应急资金不用追求高收益，流动性和安全性才是关键。我一般会把三个月的生活费放在余额宝里，虽然利息不高，但半夜急用钱也能立刻转出来。

等这个安全垫铺好了，你再考虑拿闲钱去投资。什么叫闲钱？就是这笔钱亏了百分之二三十，你晚上照样睡得着，不会影响正常生活。如果达不到这个标准，说明你还没准备好。

第三步：根据目标选工具，别跟风

应急资金备齐之后，剩下的闲钱就可以规划了。但这里有个关键：你得先想清楚这笔钱是干什么用的，多久之后要用。

如果是一两年内要买房结婚的钱，那就别碰股票和股票型基金，老老实实买点银行理财或者债券基金。我一个表姐就是不听劝，把首付款投进了股市，结果赶上行情不好，硬生生推迟了半年才买房。如果是十年以上的养老钱，那就可以承受更大的波动，定投指数基金是很多普通人验证过可行的方式。

实战演练：一个普通上班族的理财方案

假设你月收入八千，房租两千五，日常开销两千五，每个月能结余三千。按照上面的思路，你可以这样安排：

先花半年时间攒够一万五的应急资金，放在货币基金里。然后每个月拿一千五定投沪深三百指数基金，再拿一千块买点纯债基金作为稳健配置。剩下的五百块，你可以拿来学习——买本书、听个课，或者尝试一些小额的新产品，亏了也不心疼，就当交学费。

这个方案不复杂，但关键在执行。我最开始定投的时候，跌了百分之十就想停，后来强迫自己不看账户，设置了自动扣款，过了大半年再去看，反而有了正收益。理财这件事，有时候笨办法反而是最有效的办法。

当然，这个方法也不是每次都灵。去年市场波动大的时候，我的定投账户也绿了好几个月，说不心慌是假的。但我想着反正每月就投那么点，不影响生活，就咬着牙继续了。后来想想，可能正是因为金额小，我才能拿得住。

说实话，到现在我也不敢说自己多懂理财。就是慢慢摸索，找到让自己舒服的节奏。你要是刚起步，别急着追求完美方案，先动起来，哪怕从每个月存五百块开始，也比光想不做强。至于以后要不要调整、怎么调整，那都是后面的事了。